Bom uso do dinheiro

O consultor Reinaldo Domingos, autor do livro “Terapia Financeira“, tira dúvidas sobre como usar bem o 13º salário.

O POVO – Com dívidas no cartão e também no cheque especial, qual deve ser priorizada?
Reinaldo Domingos – Sempre a dívida com juros mais altos. Contudo, é interessante que a pessoa negocie nates de pagar, buscando a redução dos juros e das multas.

O POVO – É interessante usar o 13º salário para dar de entrada no carro novo?
Domingos – A pessoa deve refletir. Se der entrada, será que terá condição de arcar com as demais parcelas? Isso se tornará muito difícil se a pessoa não tiver controle de suas finanças e se esse valor não estiver dentro do orçamento mensal. Contudo, reforço, será que o veículo é realmente tão necessário nesse momento? Será que não é possível aguardar, fazer uma poupança e comprar à vista? Em financiamento muitas vezes paga-se valor muito acima do real.

O POVO – Para quem pretende usar o dinheiro extra para investir, quais as melhores opções nesse momento?
Domingos – Tudo dependerá dos objetivos que a pessoa terá com o dinheiro, se será utilizado em médio, curto ou longo prazo. Em curto prazo recomendo a poupança, que vem tendo ótimo rendimento. Se for em médio prazo é interessante um investimento com prazo e rentabilidade definida. Se for para utilizar em um prazo longo, o interessante é uma bolsa de investimentos,
com aplicações de rentabilidade variadas.

O POVO – Quem planeja adquirir um imóvel deve usar todo o 13º para entrada?
Domingos – Com certeza não. Se a pessoa utiliza todo o dinheiro para pagar o imóvel, fica totalmente vulnerável a qualquer imprevisto que ocorra, não podendo esquecer principalmente os gastos de início de ano.

O POVO – Nas compras de Natal, devo usar só o dinheiro extra?
Domingos – Sempre recomendo o pagamento das contas à vista. Reforço que qualquer tipo de parcelamento é uma forma de endividamento. O correto é que a pessoa faça desde o início do ano uma reserva, caso isso não tenha ocorrido, o caminho é segurar um pouco os gastos.

Lula compara juro a roubo

Presidente diz que se sentiu “quase assaltado” ao pagar pelo uso do cheque especial pela primeira vez

Rio – Os juros ao consumidor atingiram o menor patamar desde julho de 1994, ano da implantação do Plano Real, segundo dados de setembro divulgados ontem pelo Banco Central (BC). Mas as taxas voltaram a subir, o que deixou o presidente Luiz Inácio Lula da Silva muito irritado. “Quando ganhei o meu primeiro cheque especial, achei que era gente fina. Mas quando vi que não podia pagar na data correta, percebi que que estava sendo quase assaltado pela quantidade de juros”, disse Lula.

O relatório do BC apontou que os juros do cheque fecharam julho em 167,3% ao ano, caíram para 161% ao ano em agosto, e alcançaram 162,7% ao ano, em setembro. O crédito pessoal saltou de 44,3% para 44,7% ao ano.

A irritação do presidente se deve ao fato de que as condições da economia estão favoráveis ao crédito de menor custo. As taxas de inadimplência caíram pela primeira vez desde setembro do ano passado, quando a crise financeira explodiu. Atrasos superiores a 90 dias recuaram de 5,9% em agosto para 5,8% em setembro. Além disso, o BC sinalizou que não pretende aumentar no curto prazo a taxa básica de juros (Selic) — referência para a economia.

Economistas também estranham as altas taxas. “Não faz o menor sentido aumentar. Mas é comum, nessa época do ano, o crédito ficar mais caro, porque sabe-se que o dinheiro do 13º salário vai entrar. O melhor a fazer é evitar o endividamento. O consumidor deve começar a poupar agora para comprar à vista no Natal”, defende o especialista em finanças Reinaldo Domingos.

João Carlos Gomes, da Fecomércio, afirma que não há motivo para o mercado elevar as taxas para cima. “Isso pode afetar 2010. É injustificável ter juros elevados na ponta, porque o BC já sinalizou que não vai elevar no curto prazo”, analisa o economista, que não acredita que o Natal será afetado.

Crédito terá mais expansão, diz Meirelles

O presidente do BC, Henrique Meirelles, disse que o crédito no País já voltou aos níveis pré-crise e vai crescer mais, com a retomada dos investimentos privados e a preparação para os eventos esportivos (Copa 2014 e Olimpíadas 2016). No comércio, o movimento já começou.

As lojas estimulam os gastos e anunciam em letras garrafais ofertas tentadoras para atrair consumidores com ofertas de pagamento só em janeiro e parcelamentos em até 10 vezes sem juros. Os cartões de crédito estão investindo: no Shopping Tijuca, por exemplo, a cada R$ 200 em compras no cartão Visa ou Visa Electron, clientes recebem cupom para concorrer ao sorteio de um carro zero.

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Para criar os filhos é necessária disciplina financeira

A realidade mudou e hoje as necessidades relacionadas a finanças são muito maiores

A decisão de ter um filho é muito importante para um casal, trazendo muita alegria para toda a família. Contudo, ao decidir por esse passo é necessário ter em mente que, para a qualidade de vida que toda criança merece, existe um alto custo e para isso se torna fundamental a educação financeira.

Em um cálculo que realizei sobre gastos que uma família de classe média (o rendimento mensal considerado foi de R$4.000,00) tem para educar um filho até os seus 25 anos, fato que é muito comum nos tempos atuais, obtive a soma total de R$ 509.800,00. O valor representa 39,22% de todos os ganhos da família no período.

O valor assusta e cria a questão, como no passado as famílias tinham muitos filhos e os custos não eram tão altos? A resposta é simples, a realidade mudou e hoje as necessidades relacionadas a finanças são muito maiores. Antes, gastos com educação eram menores, os pais colocavam os filhos em escolas públicas que tinha grande qualidade, hoje, para que o filho consiga passar em um bom vestibular, com raras exceções, é preciso que estude em uma escola particular.

As distancias hoje são muito maiores de um ponto para outro, o que gera maior gastos, fora que a criança vive em uma sociedade de consumo, dentro da qual estará exposta a muitas mensagens fazendo com que ela gaste mais. Isso sem contar a necessidade de planos de saúde, dentário e as baladas quando ficam jovens, que são muito mais caro.

Por isso, a decisão de ter um filho demanda planejamento que deve acontecer antes mesmo da gravidez, com o casal poupando um pouco por mês, o que deve continuar a ocorrer depois do nascimento, criando assim uma reserva para qualquer emergência que ocorra. Dentro do processo de planejamento familiar, recomendo que o casal inicie guardando 20% do que ganha dois anos antes de terem o filho. O valor a ser investido para esta criança deverá obedecer rigorosamente o padrão de vida do casal, em uma rotina que possa ser cumprida.

Se achar que não consegue fazer isso, melhor repensar e planejar melhor a gravidez, porque depois que nascer serão 40%. Não deve haver pânico, e sim controle. O casal deverá fazer um diagnóstico da situação para ter uma visão real de onde estão seus gastos. Depois estabelecer que o filho é o objetivo e o quanto irá gastar, incluindo esse valor no orçamento mensal. Sempre que receber o salário já deve separar o dinheiro para essa finalidade, deixando o restante para os demais gastos.

Por fim o casal deverá poupar, procurando um tipo de aplicação que mais se identifique com o seu perfil e com as metas que tem que atingir. É importante reforçar que, mesmo depois de nascer a criança, os pais deverão continuar poupando. Garantindo assim a calma necessária para o que existe de mais importante: a felicidade junto com seus filhos!

Mesada: faça as crianças usarem bem o dinheiro e pouparem

O educador financeiro Reinaldo Domingos, que escreveu livro sobre o assunto, fala sobre mesada, poupança e dinheiro para crianças e adolescentes.

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Quais os passos para negociar dívidas do cartão de crédito, do crediário ou no banco (empréstimos/ cheque especial). Quais são os direitos do cliente na negociação de dívidas?

Importante ressaltar que limite de cheque especial não é beneficio e sim uma linha de crédito com taxas de juros bastante altas e que não recomendo utilizá-la.
Se a pessoa que já vem pagando os juros mensais e não consegue reduzir o endividamento do cheque especial, a mesma deverá primeiramente fazer um bom diagnostico financeiro para detectar para onde está indo o dinheiro dela, registrando todos gastos por 30 dias, sempre oriento que não se deve procurar o credor sem antes fazer a lição de casa e neste caso sair da dívida é prioridade.
Após saber seus verdadeiros números é preciso imediatamente buscar a solução e liquidar em definitivo com esta linha de crédito. Para isso, deverá procurar o responsável pela dívida com muita calma e educação e dizer ao mesmo que você quer pagar suas dívidas. Tente trocar essa dívida por outra que tenha juros que estejam próximos a 2% e caso a empresa em que trabalha possa ter o crédito consignado esse poderá ser utilizado, em função de suas baixas taxas. Importante registrar que a prestação que você irá pagar para liquidar a dívida deverá estar dentro da realidade financeira e que deverá constar em seu orçamento mensal.

Quem não pode fazer compras sempre à vista deve fazer o que? O que a consumidora deve observar ao abrir contas em crediários e quais os cuidados ao fazer compras parceladas?

O recomendável é sempre comprar a vista, mas não conseguindo é necessário estabelecer o que se quer priorizar. Também ressalto que quando for comprar é preciso conhecer muito bem ou buscar a melhor informação sobre o produto, nunca vá as comprar sem antes fazer uma boa pesquisa de preços na internet e também pesquisar de 3 a 5 lugares, sempre buscando o preço a vista e quando encontrar o menor valor, ainda é possível baixar negociando com o vendedor ou gerente da loja, sempre tem alguma forma de dar algum desconto.
Quando não houver outra alternativa e a compra a prazo for inevitável é preciso ter um orçamento financeiro para que possa inserir as prestações mensais para o prazo acordado, é muito comum perder o controle financeiro com as prestações que vai contraindo e quando percebe já se encontra totalmente endividado sem ter condições de pagar.

Fazer empréstimo para pagar as dívidas pode ser a solução (ou não é recomendado)? Em que casos?

Pagar dívidas é sempre uma questão muito polêmica, a maioria dos especialistas diz que quando receber dinheiro extra, como o 13 salário ou prêmios deverá quitá-las, o que não considero de todo certo, pois se estará combatendo o efeito do problema financeiro. É preciso combater a causa, saber porque se encontra em desequilíbrio financeiro. A mesma coisa ocorre em relação às dividas, antes de pagá-las é necessário se avaliar os motivos delas existirem. Mas quando elas já existirem, o empréstimo é válido desde que os juros que forem cobrados nele sejam bem menores do que os da dívida e que as parcelas caibam no seu orçamento mensal, senão será apenas um paleativo.

Quais os cuidados que se deve tomar ao fazer compras com cartão de crédito? O que fazer para não deixar a dívida rolando (aumentando)?

O cartão de crédito é um dos meios mais seguros para se comprar e se bem utilizado é um aliado, mas é necessário conhecer o limite do mesmo, não gastar mais do que se pode honrar em seu vencimento. A compra a prazo por meio de cartão de crédito só é recomendada quando for feita sem juros, visto que suas taxas são impraticáveis, levando ao desequilíbrio financeiro.

Que atitudes a pessoa que está endividada deve tomar para sair do vermelho e começar 2010 sem dívidas ou, pelo menos, com elas sob controle? Por favor, cite a atitude e diga por que é importante. (ex.: anotar todas as contas (com juros cobrados), separar um dinheiro por mês para pagar as dívidas, fazer um empréstimo… etc)

Para começar o ano de 2010 bem financeiramente é necessário educação financeira, para tanto oriento a elaboração de um bom diagnostico financeiro, registrando o que ganha, o que gasta, se tem dívidas, dinheiro guardado (caso tenha). O objetivo do diagnostico é dar uma visão real da situação financeira e descobrir para onde vai cada centavo do dinheiro, alerto que é preciso registrar até mesmo os pequenos gastos, como gorjeta, cafezinho, feira, padaria, pois, são nas pequenas despesas que encontram-se o descontrole do dinheiro.
O Sonho, ou objetivo, é o segundo passo para começar bem 2010, a virada de ano é um bom momento para se refletir e estabelecer o que verdadeiramente a pessoa ou a família quer para sua vida. Essa meta pode ser de curto (até um ano,) médio (até 10 anos) ou longo prazo (acima de 10 anos). Mas é fundamental que se estabeleça o valor desse objetivo e o tempo em que pretende ser alcançado, sugiro uma reunião familiar com a participação de todos, até crianças, onde ocorrerá uma conversa bastante franca.
O terceiro passo é elaborar um bom Orçamento Financeiro para que se consiga visualizar todo dinheiro que entra e sai. A grande diferença nesse ponto, é que na Metodologia DiSOP, que criei, a pessoa deverá incluir em primeiro lugar nesse orçamento o dinheiro para a realização do sonho, que deve ser retirado e guardado antes de começar a gastar. Exemplo: Se ganha R$ 1.000,00, tira R$ 200 para sonhos e objetivos, o saldo de R$ 800,00 será utilizado para o gasto do mês e para todas necessidades pessoais e familiares de alimentação, moradia, manutenção, educação etc. O importante é priorizar o Sonho e reservar o dinheiro para ele.
No quarto e último pilar é o Poupar, que é o resultado dos três passos anteriores, ou seja o dinheiro aparecerá e deverá ser guardado em algum lugar, seja na caderneta de poupança, títulos do governo ou ainda ações na Bolsa de Valores, mas é necessário atenção, visto que a recomendação é que não se guarda ou aplica o dinheiro se não houver o sonho atrelado ao mesmo, e o tipo de aplicação também deverá ser direcionado ao prazo para atingir os objetivos, que pode até mesmo sair das dívidas.

O planejamento mensal é a fórmula chave para não ter surpresas desagradáveis na hora que chegar as contas? A melhor forma desse planejamento é colocar os gastos no papel? Se sim, todos os gastos ou só os principais?

Com certeza o planejamento financeiro é fundamental, para tanto oriento a elaboração de um bom diagnostico financeiro, registrando o que ganha, o que gasta, se tem dívidas, dinheiro guardado (caso tenha). O objetivo do diagnostico é dar uma visão real da situação financeira e descobrir para onde vai cada centavo do dinheiro, alerto que é preciso registrar até mesmo os pequenos gastos, como gorjeta, cafezinho, feira, padaria, pois, são nas pequenas despesas que encontram-se o descontrole do dinheiro.
O Sonho, ou objetivo, é o segundo passo para começar bem 2010, a virada de ano é um bom momento para se refletir e estabelecer o que verdadeiramente a pessoa ou a família quer para sua vida. Essa meta pode ser de curto (até um ano,) médio (até 10 anos) ou longo prazo (acima de 10 anos). Mas é fundamental que se estabeleça o valor desse objetivo e o tempo em que pretende ser alcançado, sugiro uma reunião familiar com a participação de todos, até crianças, onde ocorrerá uma conversa bastante franca.
O terceiro passo é elaborar um bom Orçamento Financeiro para que se consiga visualizar todo dinheiro que entra e sai. A grande diferença nesse ponto, é que na Metodologia DiSOP, que criei, a pessoa deverá incluir em primeiro lugar nesse orçamento o dinheiro para a realização do sonho, que deve ser retirado e guardado antes de começar a gastar. Exemplo: Se ganha R$ 1.000,00, tira R$ 200 para sonhos e objetivos, o saldo de R$ 800,00 será utilizado para o gasto do mês e para todas necessidades pessoais e familiares de alimentação, moradia, manutenção, educação etc. O importante é priorizar o Sonho e reservar o dinheiro para ele.
No quarto e último pilar é o Poupar, que é o resultado dos três passos anteriores, ou seja o dinheiro aparecerá e deverá ser guardado em algum lugar, seja na caderneta de poupança, títulos do governo ou ainda ações na Bolsa de Valores, mas é necessário atenção, visto que a recomendação é que não se guarda ou aplica o dinheiro se não houver o sonho atrelado ao mesmo, e o tipo de aplicação também deverá ser direcionado ao prazo para atingir os objetivos, que pode até mesmo sair das dívidas.